মাসের শুরুতে বেতন হাতে এলেও বাড়িভাড়া, বাজার, বিদ্যুৎ-গ্যাস-পানি, যাতায়াত, সন্তানের পড়াশোনা ও চিকিৎসার খরচ মেটাতে মেটাতেই শেষ হয়ে যায় বড় অংশ। মাসের মাঝামাঝি থেকেই শুরু হয় টানাপোড়েন। শেষ দিকে ধার কিংবা বাকিতে বাজার করার পরিস্থিতিও তৈরি হয়। অনেক পরিবারের ক্ষেত্রে মাস শেষে আয়ের চেয়ে ব্যয় বেশি হয়ে দাঁড়ায়।
বাংলাদেশ পরিসংখ্যান ব্যুরোর (বিবিএস) ২০২৫ সালের জীবনযাত্রার মান জরিপ অনুযায়ী, দেশে একটি পরিবারের গড় মাসিক আয় ৩৩ হাজার ৫১৩ টাকা। বিপরীতে গড় মাসিক ব্যয় ৩৫ হাজার ৩১১ টাকা। অর্থাৎ গড়ে প্রতি মাসে আয়ের তুলনায় ব্যয় ১ হাজার ৭৯৮ টাকা বেশি।
জরিপে আরও দেখা গেছে, গত এক বছরে জীবনযাত্রার ব্যয় মেটাতে দেশের ৪৭ দশমিক ৪২ শতাংশ পরিবার ঋণ নিয়েছে। গ্রামাঞ্চলে এ হার ৫১ দশমিক ৯১ শতাংশ, শহরাঞ্চলে ৪০ দশমিক ১৯ শতাংশ এবং সিটি করপোরেশন এলাকায় ৩২ দশমিক ১১ শতাংশ।
অন্যদিকে, ২০২৬ সালের সেপ্টেম্বরে দেশে সার্বিক মূল্যস্ফীতি ছিল ৮ দশমিক ৩৪ শতাংশ। খাদ্য মূল্যস্ফীতি ৭ দশমিক ২২ শতাংশ এবং খাদ্যবহির্ভূত মূল্যস্ফীতি ৯ দশমিক ৩০ শতাংশ। ফলে খাবারের পাশাপাশি বাসাভাড়া, পরিবহন, শিক্ষা ও চিকিৎসার ব্যয়ও চাপে ফেলছে পরিবারগুলোকে।
এমন পরিস্থিতিতে শুধু খরচ কমানোই যথেষ্ট নয়। প্রয়োজন আয়-ব্যয়ের হিসাব রাখা, অগ্রাধিকার নির্ধারণ, ঋণ নিয়ন্ত্রণ এবং আয়ের বিকল্প উৎস খোঁজা। সংসারের আর্থিক চাপ সামলাতে কাজে আসতে পারে ১২টি কৌশল।
১. কোথায় টাকা খরচ হচ্ছে, হিসাব রাখুন
অনেকেই মাসে কত টাকা বেতন পান, তা জানেন। কিন্তু কোন খাতে কত টাকা খরচ হয়, তার সুনির্দিষ্ট হিসাব রাখেন না। ফলে মাস শেষে টাকা কোথায় গেল, তা বোঝা কঠিন হয়ে পড়ে।
প্রথমে টানা ৩০ দিন প্রতিটি খরচ লিখে রাখুন। বাড়িভাড়া, বাজার, বিদ্যুৎ-গ্যাস-পানি, যাতায়াত, সন্তানের শিক্ষা, চিকিৎসা, ঋণের কিস্তি, মোবাইল বিল, ব্যক্তিগত কেনাকাটা ও বিনোদন—সব খাতের হিসাব রাখুন।
প্রতিদিনের ৫০ বা ১০০ টাকার খরচও লিখুন। ছোট ছোট ব্যয়ের যোগফল মাস শেষে বড় অঙ্কে পরিণত হতে পারে।
২. বেতন পাওয়ার দিনই বাজেট করুন
বেতন হাতে পাওয়ার পর প্রয়োজন অনুযায়ী টাকা ভাগ করে রাখুন। কোন খাতে কত টাকা ব্যয় করা যাবে, তা আগেই নির্ধারণ করুন।
তবে আয়ের তুলনায় অপরিহার্য খরচ বেশি হলে জোর করে সঞ্চয়ের লক্ষ্য নির্ধারণ করবেন না। আগে ঘাটতির কারণ খুঁজে বের করতে হবে।
৩. প্রয়োজন ও ইচ্ছার পার্থক্য বুঝুন
সব খরচ সমান গুরুত্বপূর্ণ নয়। খাবার, বাসাভাড়া, চিকিৎসা ও যাতায়াতের মতো খরচ অপরিহার্য। অন্যদিকে পোশাক, বিনোদন, উপহার কিংবা বাইরে খাওয়ার ব্যয় কিছুটা নিয়ন্ত্রণ করা যায়।
অপ্রয়োজনীয় অনলাইন কেনাকাটা, অব্যবহৃত সাবস্ক্রিপশন এবং সামর্থ্যের বাইরে শখের পণ্য কেনা সাময়িকভাবে বন্ধ রাখতে পারেন।
তবে সাশ্রয়ের নামে প্রয়োজনীয় খাবার, চিকিৎসা কিংবা সন্তানের পড়াশোনার খরচ কমানো উচিত নয়।
৪. পরিকল্পনা করে বাজার করুন
পরিবারের বড় ব্যয়ের একটি অংশ চলে যায় খাবার ও বাজারে। তাই সপ্তাহের খাবারের তালিকা তৈরি করে প্রয়োজনীয় পণ্যের হিসাব নিয়ে বাজারে যাওয়া ভালো।
একই পণ্যের একাধিক দোকানের দাম তুলনা করুন। মৌসুমি সবজি, ফল ও সাশ্রয়ী পুষ্টিকর খাবার বেছে নিন। বেশি কিনে নষ্ট হওয়ার আশঙ্কা থাকলে তা এড়িয়ে চলুন। রান্না করা খাবারও অপচয় না করে নিরাপদভাবে সংরক্ষণ করুন।
৫. ছোট ছোট খরচ নিয়ন্ত্রণ করুন
প্রতিদিনের চা-নাশতা, অপ্রয়োজনীয় যাতায়াত, ঘন ঘন খাবার অর্ডার, অতিরিক্ত মোবাইল ডেটা কিংবা ছোটখাটো কেনাকাটায় অনেক টাকা চলে যেতে পারে।
ধরা যাক, প্রতিদিন ১০০ টাকা অপ্রয়োজনীয় খরচ হচ্ছে। মাসে তা ৩ হাজার এবং বছরে ৩৬ হাজার টাকা। তাই কোন খরচ থেকে বাস্তবে উপকার পাওয়া যাচ্ছে না, তা চিহ্নিত করুন।
৬. ঋণের সুদ ও কিস্তির হিসাব বুঝুন
সংসারের খরচ মেটাতে অনেকেই পরিচিতজন, দোকান, সমিতি, ক্রেডিট কার্ড কিংবা আর্থিক প্রতিষ্ঠান থেকে ঋণ নেন। কিন্তু সুদ ও কিস্তি নিয়ন্ত্রণে না থাকলে পরবর্তী মাসের আয়ও আগের ঋণ পরিশোধে চলে যায়।
সব ঋণের বকেয়া, সুদ, অতিরিক্ত খরচ ও মাসিক কিস্তির তালিকা তৈরি করুন। নির্ধারিত কিস্তি সময়মতো দেওয়ার চেষ্টা করুন। এরপর যে ঋণের সুদ বা অতিরিক্ত খরচ বেশি, সেটি দ্রুত কমানোর পরিকল্পনা করুন।
একটি ঋণ পরিশোধ করতে গিয়ে আরও বেশি সুদের ঋণ নেওয়া থেকে বিরত থাকুন। নতুন ঋণ নেওয়ার আগে সুদ, ফি, কিস্তি ও মোট পরিশোধযোগ্য অর্থ বুঝে নিন।
৭. অল্প টাকা দিয়েই জরুরি তহবিল গড়ুন
হঠাৎ অসুস্থতা, চাকরি চলে যাওয়া কিংবা বাড়ির জরুরি মেরামতের মতো পরিস্থিতিতে আলাদা সঞ্চয় না থাকলে ঋণ নিতে হতে পারে।
তাই সামর্থ্য অনুযায়ী মাসে ২০০, ৫০০ বা ১ হাজার টাকা আলাদা করে রাখুন। প্রথম লক্ষ্য হতে পারে অন্তত এক মাসের অপরিহার্য খরচের সমপরিমাণ অর্থ জমানো। পরে ধীরে ধীরে তিন থেকে ছয় মাসের প্রয়োজনীয় খরচের সমপরিমাণ তহবিল গড়ার চেষ্টা করুন।
৮. আয়ের বিকল্প উৎস খুঁজুন
আয় প্রয়োজনীয় ব্যয়ের তুলনায় কম হলে শুধু খরচ কমিয়ে সমস্যার সমাধান সম্ভব নয়। এ ক্ষেত্রে আয়ের নতুন উৎস তৈরির চেষ্টা করতে হবে।
নিজের দক্ষতা ও সময় অনুযায়ী টিউশনি, প্রশিক্ষণ, লেখালেখি, অনুবাদ, গ্রাফিক নকশা, ভিডিও সম্পাদনা, অনলাইনভিত্তিক বৈধ কাজ, সেলাই, রান্না, হস্তশিল্প কিংবা ছোট ব্যবসার কথা ভাবতে পারেন। কৃষি ও পশুপালনও হতে পারে বিকল্প উদ্যোগ।
তবে অতিরিক্ত আয়ের আশায় প্রতারণামূলক অনলাইন কাজ, আগাম টাকা চাওয়া চাকরি কিংবা অস্বাভাবিক মুনাফার বিনিয়োগের ফাঁদে পড়বেন না।
৯. বেতন বাড়ানোর বিষয়ে আলোচনা করুন
চাকরিজীবীরা নিজেদের দায়িত্ব, অভিজ্ঞতা ও কাজের ফলাফল তুলে ধরে বেতন পুনর্বিবেচনার আবেদন করতে পারেন।
গত এক বছরে দায়িত্ব কতটা বেড়েছে, প্রতিষ্ঠানের জন্য কী অবদান রেখেছেন এবং নতুন কী দক্ষতা অর্জন করেছেন—এসব বিষয় আলোচনায় তুলে ধরুন। বেতন বাড়ানো সম্ভব না হলে পরিবহন, খাবার কিংবা চিকিৎসাসহ অন্য কোনো সুযোগ-সুবিধা পাওয়া যায় কি না, তা জানতে পারেন।
একই সঙ্গে বিকল্প চাকরির সুযোগ খুঁজে দেখতে পারেন। তবে নতুন কাজের নিশ্চয়তা ও শর্ত যাচাই না করে বর্তমান চাকরি ছেড়ে দেওয়া ঠিক হবে না।
১০. পরিবারের সবাইকে বাজেটের সঙ্গে যুক্ত করুন
পরিবারের একজন আয় করলেও সংসারের আর্থিক অবস্থা সম্পর্কে অন্য সদস্যদের ধারণা থাকা জরুরি। এতে অপ্রয়োজনীয় ব্যয় কমানো এবং আর্থিক চাপ ভাগ করে নেওয়া সহজ হয়।
মাসে অন্তত একবার পরিবারের প্রাপ্তবয়স্ক সদস্যদের নিয়ে বসুন। মোট আয়, অপরিহার্য খরচ, ঋণ, কিস্তি, সম্ভাব্য বড় ব্যয় এবং সঞ্চয়ের বিষয়ে আলোচনা করুন। সন্তানদের বয়স অনুযায়ী অর্থের মূল্য ও সঞ্চয়ের অভ্যাসও শেখান।
৩০ দিনে আর্থিক পরিকল্পনা সাজানোর উপায়
প্রথম সপ্তাহে পরিবারের মোট আয়, গত মাসের ব্যয় ও সব ঋণের হিসাব বের করুন। অপ্রয়োজনীয় খরচগুলো চিহ্নিত করুন।
দ্বিতীয় সপ্তাহে বাড়িভাড়া, খাবার, চিকিৎসা ও যাতায়াতের টাকা আলাদা রাখুন। বাজারের তালিকা তৈরি করুন এবং পরিবারের সদস্যদের সঙ্গে বাজেট নিয়ে আলোচনা করুন।
তৃতীয় সপ্তাহে ঋণের সুদ ও কিস্তি পর্যালোচনা করে বেশি খরচের ঋণ কমানোর পরিকল্পনা করুন। সামর্থ্য থাকলে জরুরি তহবিলে কিছু টাকা রাখুন।
চতুর্থ সপ্তাহে নিজের দক্ষতা ও সময় বিবেচনা করে অতিরিক্ত আয়ের একটি বাস্তবসম্মত পথ বেছে নিন। পাশাপাশি কর্মক্ষেত্রে বেতন বা সুযোগ-সুবিধা বাড়ানোর সম্ভাবনা যাচাই করুন।
শুধু সাশ্রয় নয়, আয়-ব্যয়ের ভারসাম্য জরুরি
বেতন কম হলে সংসার চালানোর চাপ শুধু বাজেটের সূত্র দিয়ে সামাল দেওয়া যায় না। মূল্যস্ফীতি, বাড়িভাড়া, চিকিৎসা ও শিক্ষার ব্যয় অনেক পরিবারের সঞ্চয়ের সুযোগ সীমিত করে দেয়।
তাই প্রথমে নিজের আর্থিক অবস্থার প্রকৃত হিসাব বের করতে হবে। এরপর অপ্রয়োজনীয় ব্যয় কমানো, ঋণের বোঝা নিয়ন্ত্রণ, পরিবারের সহযোগিতা এবং আয়ের নতুন সুযোগ তৈরির দিকে মনোযোগ দিতে হবে।
সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হলো, সঞ্চয়ের জন্য প্রয়োজনীয় খাবার, চিকিৎসা, শিক্ষা কিংবা পরিবারের মৌলিক চাহিদা বিসর্জন দেওয়া যাবে না। আর্থিক পরিকল্পনার লক্ষ্য শুধু টাকা জমা করা নয়; বরং বর্তমানের প্রয়োজন মিটিয়ে ভবিষ্যতের অনিশ্চয়তা মোকাবিলার সক্ষমতা তৈরি করা।
