কোনো দেশের টেকসই অর্থনৈতিক উন্নয়ন ও সামাজিক বৈষম্য হ্রাসের অন্যতম পূর্বশর্ত হলো আর্থিক অন্তর্ভুক্তি। এ জন্য শুধু ব্যাংক হিসাব খোলার সুযোগ তৈরি করাই যথেষ্ট নয়; বরং সমাজের সব শ্রেণি-পেশার মানুষের কাছে সাশ্রয়ী ঋণ, সঞ্চয় ও অন্যান্য আর্থিক সেবা পৌঁছে দেওয়া জরুরি। বিশেষ করে স্বল্প আয়ের মানুষ, ক্ষুদ্র উদ্যোক্তা, নারী, শিক্ষার্থী ও প্রত্যন্ত অঞ্চলের জনগোষ্ঠীর জন্য সহজ শর্তে অর্থায়নের পথ তৈরি করা প্রয়োজন। এ প্রেক্ষাপটে বাংলাদেশ ব্যাংকের ১০০ কোটি টাকার ‘ই-ঋণ’ পুনঃঅর্থায়ন স্কিম আর্থিক অন্তর্ভুক্তির সম্প্রসারণে একটি সময়োপযোগী ও সম্ভাবনাময় পদক্ষেপ।
এ স্কিমের আওতায় একজন গ্রাহক সর্বোচ্চ ৫০ হাজার টাকা পর্যন্ত ঋণ বা বিনিয়োগ সুবিধা পাবেন। গ্রাহক পর্যায়ে বার্ষিক সুদ বা মুনাফার হার সর্বোচ্চ ৯ শতাংশ। অন্যদিকে, অংশগ্রহণকারী ব্যাংকগুলো বাংলাদেশ ব্যাংক থেকে মাত্র ১ শতাংশ সুদ বা মুনাফায় পুনঃঅর্থায়ন সুবিধা পাবে।
বাংলাদেশ ব্যাংকের ফাইন্যান্সিয়াল ইনক্লুশন ডিপার্টমেন্টের নতুন নির্দেশনায় বিদ্যমান ‘ডিজিটাল ক্ষুদ্র ঋণ’ পুনঃঅর্থায়ন স্কিমের নাম পরিবর্তন করে ‘ই-ঋণ’ পুনঃঅর্থায়ন স্কিম করা হয়েছে। ২০২২ সাল থেকে পরিচালিত এ উদ্যোগের সম্প্রসারিত লক্ষ্য হলো ডিজিটাল মাধ্যমে ক্ষুদ্র ঋণের সুযোগ বাড়ানো, আয়বর্ধক কর্মকাণ্ডে অর্থায়ন এবং ক্যাশলেস লেনদেনের সংস্কৃতি গড়ে তোলা। বাংলাদেশ ব্যাংকের নিজস্ব তহবিল থেকে পরিচালিত ১০০ কোটি টাকার এ স্কিম ২০২৮ সালের ৩০ জুন পর্যন্ত কার্যকর থাকবে। তহবিলটি আবর্তনশীল হওয়ায় আদায় করা অর্থ পুনরায় ঋণ বিতরণে ব্যবহার করা যাবে।
কারা পাবেন ই-ঋণ সুবিধা?
এ স্কিমে প্রত্যন্ত অঞ্চলের বাসিন্দা, ব্যাংকিং সুবিধাবঞ্চিত জনগোষ্ঠী এবং ক্ষুদ্র আয়বর্ধক কর্মকাণ্ডে নিয়োজিত ব্যক্তিদের অগ্রাধিকার দেওয়া হয়েছে। প্রান্তিক নারী এবং অতিক্ষুদ্র ও ক্ষুদ্র নারী উদ্যোক্তারাও এ সুবিধার আওতাভুক্ত।
এ ছাড়া ১৮ থেকে ২৫ বছর বয়সী স্টুডেন্ট ব্যাংকিং হিসাবধারী শিক্ষার্থীরা শিক্ষা ব্যয়, শিক্ষা উপকরণ সংগ্রহ, কারিগরি ও তথ্যপ্রযুক্তি প্রশিক্ষণ এবং প্রশিক্ষণলব্ধ দক্ষতার ভিত্তিতে আত্মকর্মসংস্থান বা ব্যবসা পরিচালনার জন্য ঋণ নিতে পারবেন। বিশেষ চাহিদাসম্পন্ন ব্যক্তি, প্রতিবন্ধী ব্যক্তি এবং তৃতীয় লিঙ্গের জনগোষ্ঠীর সদস্যরা আয়বর্ধক কর্মকাণ্ডে নিয়োজিত থাকলে তাঁরাও এ সুবিধায় অগ্রাধিকার পাবেন।
অর্থাৎ, এ স্কিমের পরিধি শুধু ক্ষুদ্র ব্যবসায় অর্থায়নে সীমাবদ্ধ নয়; শিক্ষা, দক্ষতা উন্নয়ন ও আত্মকর্মসংস্থানের সুযোগ সৃষ্টিকেও এখানে গুরুত্ব দেওয়া হয়েছে। ফলে এটি প্রান্তিক জনগোষ্ঠীর দীর্ঘমেয়াদি অর্থনৈতিক সক্ষমতা বাড়াতে ভূমিকা রাখবে।
ডিজিটাল ঋণ: সহজ সেবা ও নতুন সম্ভাবনা
এ স্কিমের অন্যতম বৈশিষ্ট্য হলো—গ্রাহক নিবন্ধন থেকে শুরু করে ঋণ বিতরণ ও আদায় পর্যন্ত পুরো প্রক্রিয়া ডিজিটাল পদ্ধতিতে সম্পন্ন করা। ইন্টারনেট ব্যাংকিং, মোবাইল ব্যাংকিং অ্যাপ, মোবাইল ফাইন্যান্সিয়াল সার্ভিস (এমএফএস) ও ই-ওয়ালেটের মাধ্যমে এ কার্যক্রম পরিচালিত হবে।
ঋণের মেয়াদ সর্বোচ্চ ১২ মাস। গ্রাহক পর্যায়ে ঋণের ক্রমহ্রাসমান স্থিতির ওপর সুদ বা মুনাফা হিসাব করতে হবে। অর্থাৎ, আসল পরিশোধের সঙ্গে সঙ্গে অবশিষ্ট ঋণের ওপর সুদ বা মুনাফার পরিমাণও কমতে থাকবে।
ডিজিটাল পদ্ধতিতে ঋণ বিতরণের ফলে ব্যাংক শাখায় যাতায়াত, কাগজপত্র প্রস্তুত ও প্রক্রিয়াকরণের সময় এবং ব্যয় সাশ্রয় হবে। বিশেষ করে প্রত্যন্ত অঞ্চলের ক্ষুদ্র উদ্যোক্তারা এতে ব্যাপকভাবে উপকৃত হবেন। তবে সহজে ঋণপ্রাপ্তির পাশাপাশি গ্রাহকের ঋণ পরিশোধের সক্ষমতা যাচাই এবং সিআইবি-সংক্রান্ত নির্দেশনা অনুসরণ করাও বাধ্যতামূলক। অর্থাৎ প্রযুক্তির ব্যবহার যেমন ঋণপ্রাপ্তি সহজ করবে, তেমনি দায়িত্বশীল ঋণ মূল্যায়নও নিশ্চিত করতে হবে।
বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলোর জন্য নতুন সুযোগ
বাংলাদেশ ব্যাংক থেকে মাত্র ১ শতাংশ সুদ বা মুনাফায় পুনঃঅর্থায়ন সুবিধা পাওয়ায় অংশগ্রহণকারী ব্যাংকগুলোর জন্য স্বল্প ব্যয়ে ক্ষুদ্র ঋণ কার্যক্রম সম্প্রসারণের সুযোগ তৈরি হয়েছে। তবে এ সুবিধা পেতে ব্যাংকগুলোকে বিআরপিডি-১ সার্কুলার নং ১১/২০২৬ অনুযায়ী পাইলট কার্যক্রম সম্পন্ন করতে হবে এবং পরিচালনা পর্ষদ অনুমোদিত পিপিজি (Product Program Guidelines) গ্রহণ করতে হবে। এরপর বাংলাদেশ ব্যাংকের ফাইন্যান্সিয়াল ইনক্লুশন ডিপার্টমেন্টের সঙ্গে অংশগ্রহণ চুক্তি সম্পাদন করতে হবে।
এমএফএস প্রতিষ্ঠানের মাধ্যমে ঋণ বিতরণের ক্ষেত্রে সংশ্লিষ্ট ব্যাংক ও সেবাদানকারী প্রতিষ্ঠানের মধ্যে সমঝোতা স্মারক থাকতে হবে। পাশাপাশি ঋণ বিতরণ, আদায় এবং ঋণের অর্থ যথাযথভাবে ব্যবহার হচ্ছে কি না, তা নিয়মিত পর্যবেক্ষণ করতে হবে।
এ ক্ষেত্রে গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হলো, গ্রাহক ঋণ পরিশোধে ব্যর্থ হলেও বাংলাদেশ ব্যাংকের কাছে পুনঃঅর্থায়নের দায় থেকে সংশ্লিষ্ট ব্যাংকগুলো অব্যাহতি পাবে না। অর্থাৎ চূড়ান্ত ঋণগ্রহীতার ঋণঝুঁকি ব্যাংকের ওপরই বর্তাবে। ফলে গ্রাহক নির্বাচন, ঋণ মূল্যায়ন ও ঝুঁকি ব্যবস্থাপনায় ব্যাংকগুলোকে যথাযথ সতর্কতা অবলম্বন করতে হবে।
শরিয়াহভিত্তিক ব্যাংকিংয়ের বিনিয়োগ সম্ভাবনা
এ স্কিমে শরিয়াহভিত্তিক ব্যাংকগুলোর অংশগ্রহণের সুযোগ রাখা হয়েছে। এসব ব্যাংক নিজস্ব অনুমোদিত শরিয়াহসম্মত বিনিয়োগ পদ্ধতিতে গ্রাহকদের অর্থায়ন করতে পারবে। তবে গ্রাহক পর্যায়ে বার্ষিক মুনাফার হার সর্বোচ্চ ৯ শতাংশের মধ্যেই সীমাবদ্ধ রাখতে হবে।
বাংলাদেশে ইসলামিক ব্যাংকিংয়ের বিস্তৃত গ্রাহকভিত্তি ও শাখা নেটওয়ার্ক রয়েছে। এসব ব্যাংক তাদের প্রযুক্তিগত সক্ষমতা, গ্রাহক সম্পর্ক এবং শরিয়াহসম্মত পণ্য উন্নয়নের অভিজ্ঞতা কাজে লাগিয়ে ক্ষুদ্র বিনিয়োগ কার্যক্রম সম্প্রসারণ করতে পারে। বিশেষ করে নারী উদ্যোক্তা, ক্ষুদ্র ব্যবসায়ী ও স্বল্প আয়ের মানুষের জন্য ডিজিটাল শরিয়াহসম্মত অর্থায়নের সুযোগ তৈরি করা গেলে আর্থিক অন্তর্ভুক্তির পরিধি আরও বাড়বে।
ডিজিটাল ঋণের সম্ভাবনা ও চ্যালেঞ্জ
বাংলাদেশের অনেক ক্ষুদ্র উদ্যোক্তা ও স্বল্প আয়ের মানুষ এখনো সহজ শর্তে প্রাতিষ্ঠানিক ঋণ থেকে বঞ্চিত। জামানতের অভাব, ব্যাংকিং সেবা থেকে ভৌগোলিক দূরত্ব, জটিল ঋণপ্রক্রিয়া এবং আর্থিক সচেতনতার সীমাবদ্ধতা তাঁদের জন্য বড় বাধা। ফলে অনেককে অনানুষ্ঠানিক উৎস থেকে উচ্চ ব্যয়ে অর্থ সংগ্রহ করতে হয়।
ই-ঋণ এ প্রতিবন্ধকতা অনেকাংশে দূর করতে পারে। ক্ষুদ্র ব্যবসায়ীরা পণ্য ও কাঁচামাল সংগ্রহে, নারী উদ্যোক্তারা ব্যবসা সম্প্রসারণে এবং প্রশিক্ষিত তরুণেরা আত্মকর্মসংস্থান সৃষ্টিতে এ অর্থ ব্যবহার করতে পারবেন। এর ফলে ব্যক্তিগত আয়ের পাশাপাশি স্থানীয় উৎপাদন, কর্মসংস্থান ও সামগ্রিক অর্থনৈতিক কর্মকাণ্ডও গতিশীল হবে।
তবে এ উদ্যোগের সাফল্য শুধু ঋণ বিতরণের পরিমাণ দিয়ে বিচার করা যাবে না। ঋণ প্রকৃত উপকারভোগীর কাছে পৌঁছাচ্ছে কি না, বিনিয়োগ করা অর্থ আয়বর্ধক কাজে ব্যবহৃত হচ্ছে কি না এবং ঋণগ্রহীতার আর্থিক সক্ষমতা বাড়ছে কি না—সেগুলোও সমান গুরুত্বপূর্ণ।
ডিজিটাল ঋণের ক্ষেত্রে অতিঋণগ্রস্ততা, ব্যক্তিগত তথ্যের নিরাপত্তা, সাইবার ঝুঁকি ও প্রতারণার আশঙ্কা থাকে। এ কারণে ঋণগ্রহীতার সম্মতি নেওয়ার আগেই ঋণের পরিমাণ, সুদ বা মুনাফার হার, মোট পরিশোধযোগ্য অর্থ, কিস্তির সময়সূচি এবং ঋণ অনাদায়ের পরিণতি সহজ ভাষায় স্পষ্ট করা জরুরি। পাশাপাশি ব্যাংকগুলোকে তথ্যের গোপনীয়তা, সাইবার নিরাপত্তা ও অভিযোগ নিষ্পত্তির কার্যকর ব্যবস্থা নিশ্চিত করতে হবে।
বিশেষ করে ডিজিটাল আর্থিক সেবায় নতুন যুক্ত হওয়া গ্রাহকদের জন্য আর্থিক শিক্ষা ও সচেতনতামূলক কার্যক্রম প্রয়োজন। ঋণ বিতরণের পাশাপাশি এর যথাযথ ব্যবহার এবং সময়মতো পরিশোধ নিশ্চিত করাও ব্যাংকগুলোর দায়িত্ব।
সফল বাস্তবায়নই মূল কথা
আর্থিক অন্তর্ভুক্তির প্রকৃত সাফল্য শুধু ব্যাংক হিসাব বা ঋণের সংখ্যা দিয়ে পরিমাপ করা যায় না। বরং কতজন নতুন গ্রাহক আনুষ্ঠানিক আর্থিক ব্যবস্থার আওতায় এলেন, তাঁদের আয় ও কর্মসংস্থানের সুযোগ কতটা বাড়ল এবং ক্ষুদ্র উদ্যোগ কতটা টেকসই হলো—এসব সূচক বিবেচনায় নিতে হবে।
১০০ কোটি টাকার তহবিল আপাতদৃষ্টে সীমিত মনে হলেও আবর্তনশীল ব্যবস্থার কারণে একই অর্থ একাধিকবার ঋণ বিতরণে ব্যবহার করা সম্ভব। ফলে কার্যকর ঋণ আদায় ও পুনর্ব্যবহার নিশ্চিত করা গেলে বরাদ্দের তুলনায় তহবিলটির সামগ্রিক প্রভাব অনেক গুণ বেশি হতে পারে।
এ উদ্যোগের সাফল্যের জন্য ব্যাংকগুলোর সক্রিয় অংশগ্রহণ, সহজ ও নিরাপদ ডিজিটাল সেবা, স্বচ্ছ ঋণপ্রক্রিয়া, গ্রাহক সুরক্ষা এবং বাংলাদেশ ব্যাংকের কার্যকর তদারকি অপরিহার্য। একই সঙ্গে প্রান্তিক জনগোষ্ঠীর ডিজিটাল সক্ষমতা ও আর্থিক সচেতনতা বাড়ানোর উদ্যোগ নিতে হবে।
পরিশেষে বলা যায়, ই-ঋণ কেবল ক্ষুদ্র অঙ্কের ডিজিটাল ঋণ বিতরণের কর্মসূচি নয়; এটি প্রান্তিক জনগোষ্ঠীকে অর্থনীতির মূলধারায় যুক্ত করে কর্মসংস্থান সৃষ্টির একটি প্রাতিষ্ঠানিক ও সম্ভাবনাময় উদ্যোগ। এর সাফল্য নির্ভর করবে ঠিক কত টাকা বিতরণ করা হলো তার ওপর নয়; বরং এ অর্থের মাধ্যমে কত মানুষের আয়, কর্মসংস্থান ও অর্থনৈতিক সক্ষমতায় ইতিবাচক পরিবর্তন এলো—তার ওপর। যথাযথ বাস্তবায়ন নিশ্চিত করা গেলে এ উদ্যোগ দেশে একটি অন্তর্ভুক্তিমূলক, প্রযুক্তিনির্ভর ও টেকসই আর্থিক ব্যবস্থা গড়ে তুলতে বলিষ্ঠ ভূমিকা রাখবে।
লেখক: ব্যাংকার, যোগাযোগ বিশেষজ্ঞ ও ফ্রিল্যান্সার
